Sammenlign og låne penger

En god låneoversikt kan spare deg for mye penger.  Har du tenkt over disse spørsmålene før du låner penger?

– Kan jeg låne penger fra banken min?
– Hvis jeg kan låne penger fra banken min – vil jeg det?
– Hvordan finner jeg det billigste lånet?

Hva bør jeg være oppmerksom på når jeg trenger å låne penger? Og er det i det hele tatt lurt å låne penger?

La oss anta at du allerede har vurdert om det er lurt å låne, og at du nå er i en situasjon hvor du har bestemt deg for å låne penger. Budsjettet ditt kan håndtere det.  Avgjørelsen er tatt.  Hva gjør du? Låne penger nå?

Ja, hvorfor ikke? Banken din kjenner du godt til. Du har sannsynligvis en lønnskonto og en sparekonto der.  Banken har den beste kapasiteten til å vurdere din evne og vilje til å tilbakebetale lånet. Det som gjenstår er dermed om de vil låne deg pengene og til hvilken pris. Hvis du ønsker å finne ut om de vil låne deg penger, er det en god idé å avtale  et møte med din bankrådgiver.

I løpet en samtale med rådgiveren kan du en indikasjon på hvor villige de er til å hjelpe deg. Husk å spørre om rente, gebyrene som kommer i tillegg, og ikke minst om ÅOP: de årlige omkostninger på lånet. Ikke ta beslutningen i banken. Det er en stor beslutning å ta, så det er lurt å «sove» litt på før du bestemmer deg.

Et viktig spørsmål er om du ønsker å låne penger fra din egen bank.  Hvilke grunner kan det være for ikke å gjøre det?  Flere og flere ønsker at deres rådgiver ikke vet hva de låner penger til. En dag sitter du i banken og legger ut om din egen privatøkonomi, mens neste dag møtes dere på matbutikken, og du føler deg dømt ut fra hva som ligger i handlekurven. Vel, det orker de nok ikke å bruke tid og energi på. De snakker daglig med mange kunder, og sannsynligvis husker de nok ikke detaljene i din private økonomi.

En annen viktig grunn til å vurdere om banken din er det beste valget når du trenger å låne penger er prisen, noe som kan være litt mer komplisert å finne ut av.  Det første du må se på er prisen på lånet, det vil si den årlige prosentsatsen. Det er også viktig å se på hvilke andre fordeler du kan få ved å etablere et lån i banken din. Kanskje tilbyr banken din rabatt på kredittkort?

Kanskje har du forsikring i banken, og vet at du ved å opprette et lån der, gir deg en samlet rabatt på grunn av ditt totale engasjement. Hvis du kun ser på lånets pris, kan en låneoversikt på Internett være et uvurderlig verktøy for å finne ut om bankens pris er god. Sjekk vår låneoversikt her på Pengeinfo.no.

Det finnes en rekke låneoversikter på nettet. Hvilke opplysninger skal du se etter? Det viktigste er faktisk å se etter årlige omkostninger i prosent (ÅOP).

I Norge er lånemarkedet regulert og overvåket av Finanstilsynet. Hvis det er et kjent firma med en offisiell nettside, trenger du ikke være redd for at det er en virksomhet som forsøker å lure deg. Når du ser etter årlige omkostninger i prosent, er det viktig å merke seg følgende:

1. Lånebeløp
2. Løpetid

Når du sammenligner ÅOP på ulike lån skal lånebeløpet og løpetiden være den samme. Løpetid er antall år eller måneder du skal bruke på å tilbakebetale lånet. Du kan ikke sammenligne prisen på to lån på 50.000 kroner, hvor løpetiden på den ene er 3 år, mens den på det andre er 5 år. Du kan heller ikke sammenligne prisen på to lån hvor begge lån har en løpetid på 4 år, men det ene lånet er på 50.000 kroner og det andre er på 100.000 kroner. Når du sammenligner ved hjelp av en låneoversikt bør det finnes en funksjon som lar deg velge lånebeløp og løpetid. Hvis du sammenligner prisene med prisen du får i banken, er det viktig at du kan velge akkurat de samme vilkårene på de lånene du skal sammenligne med.

Foruten de allerede nevnte bør du være klar over det selskapet som gjorde lånet listen er uavhengige og kredittordninger tilpasset hvor mye penger de kan tjene fra deg.

Ja.  Mesteparten av lånet oppføringer du finner på nettet er utformet slik at du kan koble direkte til lånet leverandørens hjemmeside og søke om lån.

Leverandøren av kredittordninger motta et beløp fra lån leverandør til å henvise deg til dem.  Det er ikke så mye noe mistenkelig, men dessverre kan det påvirke innehaveren av lånet listen for å vise og markere lån han tjener mest penger på å referere.  Hvis et lån oversikt markerer eventuelle lån over andre, og det ser ikke ut til å være den billigste merket, så det er god grunn til å forlate et slikt lån uttalelse.

Vi har sett eksempler på at tilbydere av lån oppføringer som høydepunkter «mest populære lån». Når det kommer til penger bør være ditt motiv for å velge en bank eller et finansieringsselskap har ikke de andre gjør. Og hva ligger til grunn høydepunktet?  De mest populære lån i forhold til alle tilbydere eller de mest populære lån fra selskapet som gjorde lånet sammendraget?

Vi håper at denne korte gjennomgang av fordeler og ulemper ved låne oppføringer har gitt litt å tenke på. Foreløpig har vi ikke tror det er noen låne oppføringer som er verdt å fremheve.

Vi håper du finner riktig lån – og husk: Å låne penger er ikke en dårlig ting, selv rike folk låne penger.  Det handler om å gjøre det rette for deg, uansett hvilken situasjon du er i.

Ja. Det finnes tilgjengelige låneleverandører som tilbyr deg å låne penger til tross for at du er registrert som en usikker betaler.

Årsaken til at du er registrert som usikker betaler, er fordi du har blitt registrert som det av banken din, eller av et selskap hvor du har kjøpt et produkt.

Pengeinfo.no anbefaler at du får betalt din nåværende gjeld før du tar opp nytt lån.

På Pengeinfo.no kan du enkelt og greit få en god oversikt over tilgjengelige lån på markedet, og hva det koster å låne penger fra de ulike leverandørene. Her har du muligheten til å se både det månedlige avdraget, og det totale beløpet det vil koste deg å låne penger.

Vær likevel oppmerksom på at forbrukslån kan være dyrt, og at det kan ende opp med å koste deg langt mer enn det du lånte.

Når du bestemmer deg for at du ønsker å låne penger på nettet for å dekke dine regninger må du ta hensyn til en rekke forhold og omstendigheter i forbindelse med det å låne penger.

Du kan ikke være registrert som usikker betaler
En av de første kriteriene for om du kan låne penger gjennom et forbrukslån, er om du er registrert som usikker betaler. Få banker vil låne ut penger til folk som er registrert som dette, ettersom det vanligvis karakteriserer personen som en dårlig betaler. Derfor kan det også klart anbefales at du ser etter andre steder for å finansiere utgiftene dine hvis du som enkeltperson er registrert som usikker betaler.

Du må være over 18 år
Hvis du er under 18 år, kan du ikke låne penger til et forbrukslån eller lignende. Hos enkelte låneinstitusjoner må du være over 21 år hvis du ønsker å låne penger

Rentefritt betyr ganske enkelt at du ikke betaler renter for å låne penger, noe som ofte resulterer i en betydelig lavere månedlig betaling på ditt forbrukslån.

Mange låneleverandører velger da i stedet å øke etableringskostnadene (administrasjonskostnader etc.) når du tar opp lånet. Det betyr altså at du ofte vil ha høyere kostnader forbundet med opprettelsen av lånet når du velger et rentefritt lån.

Dette varierer mye avhengig av låneleverandør, og hvilket type lån du ønsker. Noen av de største forbrukslånene går opp til 350 000 kroner.

Dette er en av de viktigste (om ikke den viktigste) sammenligningsparametrene når man skal sammenligne forbrukslån. ÅOP står for de totale årlige kostnadene ved å ta opp et nytt lån i forhold til de pengene som du får utbetalt.

ÅOP er beregnet ut fra etableringskostnader, ekspedisjonsgebyr, renter og løpende gebyrer i forbindelse med lånet, og viser den samlede prisen for lånet i prosent (%) av det utbetalte beløpet i løpet av ett år.

Ved å sammenligne ÅOP kan du dermed få en rask oversikt over hvilke lån som passer best til dine forutsetninger.

Det blir ofte sagt at renten er prisen på penger. Dermed blir prisen på lånet blant annet avspeilet i hvor høy/lav rente du kan få på ditt lån. Årsaken til at renten varierer fra ulike låneleverandører og ofte endrer seg, avhenger av avtalen som låneleverandørene har med sine leverandører (f.eks. bankene eller Nationalbanken). Andre faktorer som kan påvirke renten er konjunktursvingninger i markedet – for eksempel vil man i en finanskrise oppleve at renten går ned, da man gjerne vil oppfordre folk til å låne penger, ettersom dette setter fart i forbruket, og dermed stimulerer til en bedre nasjonaløkonomi.

I tillegg til renten ser man også på etableringskostnadene ved å ta opp et lån. Disse varierer svært mye, og bestemmes av hver långiver. Enkelte långivere tilbyr gratis opprettelse av lån, mens andre tar svært høye gebyrer for opprettelsen. Dette er ofte koblet til at høye etableringskostnader betyr lavere renter, mens lave eller ingen etableringskostnad betyr at rentene til gjengjeld er tilsvarende høye, og at du derfor vil ende opp med en høyere månedlig betaling.

Alle disse utgiftene samlet til en enkelt faktor, altså ÅOP, gjør det mye enklere og gjennomskuelig for deg å sammenligne hvilke lån som er billigst. ÅOP varierer i forhold til långiverne, og man kan derfor ofte spare penger ved å sammenligne lånene før man bestemmer seg for å velge et bestemt forbrukslån.

Du kan i de fleste tilfeller forlenge lånet ditt, men dette er selvfølgelig avhengig av om din låneleverandør tilbyr det. Når man ønsker å forlenge lånet blir man ofte bedt om å betale et mindre gebyr i forbindelse med forlengelsen.

Når du låner penger, er det en stor fordel å kunne stille noe sikkerhet, det vil si at du gir långiveren en sikkerhet (gjennom pantsetting) for eksempel i hus, bil, båt eller  lignende. Hvis en låner (debitor) ikke klarer å tilbakebetale lånet, kan utlåner (kreditor) realisere det som er pantsatt, f.eks.  ved auksjon, for å kunne dekke gjelden. Når man som debitor stiller noe til sikkerhet for lånet sitt, er risikoen for å tape penger til kreditor mindre, og debitor kan dermed få bedre lånebetingelser.

Hvis du har flere ulike mindre lån, kan det være fornuftig å se på muligheten for å refinansiere disse. Ved å velge en annen type lån, kan lånebetingelser noen ganger forbedres betydelig.  Ofte er resultatet store kostnadsbesparelser. Hvis man tidligere har tatt opp såkalte “raske” lån, altså typisk lån via internett eller i supermarket og lignende, kan disse omlegges, slik at man oppnår langt bedre lånevilkår og færre og lavere månedlige gebyrer.

Når du ønsker å låne penger, må du finne en utlåner – det kan være en bank, et finansieringsselskap, en bedrift eller eventuelt en privat investor. Utover dette kan utlåner som en betingelse for å innvilge lånet, kreve en kausjonist som godkjenner å ta over låntakers forpliktelse dersom de avtalte lånevilkårene ikke holdes.

Långiveren vil typisk undersøke om låntakeren har mulighet til å stille sikkerhet for lån som er ønsket – dette er helt naturlig, fordi långiveren ønsker maksimal sikkerhet for å få pengene sine tilbake. Ganske enkelt kan det gjøres for eksempel ved at foreldre også signerer låneavtalten, akkurat som kausjonister. Det at de erklærer at de vil betale den resterende gjelden i tilfelle den som låner pengene ikke gjør det, er mye verdt, og kan lett føre til bedre lånebetingelser. Består sikkerheten i at låntaker pantsetter et aktiv til sikkerhet for oppfyllelsen av sine forpliktelser, har han oppnådd det samme, nemlig muligheten for bedre lånevilkår.

Det er lurt å forberede seg nøye før man søker om lån. Jo mer forberedt du er, jo lettere blir det for deg å gjennomskue långiverens vilkår, og dermed finne det absolutt billigste lån.

Forbered deg ved å finne frem det du skal bruke når du skal søke om lån på nettet, for eksempel lønnslipper og årsoppgjørelser fra skatteetaten.

I tillegg er det viktig at du selv er sikker på at du er rustet til å ta opp lån før du begynner å vurdere ulike lånetilbydere.